“Me interesa el futuro porque es el sitio donde voy a pasar el resto de mi vida”.

Woody Allen

El tema del retiro es difícil de abordar. Por un lado, tenemos la publicidad de personas viajando en su yate cuando se retiran y por el otro, datos y estadísticas que nos demuestran que el dinero de tu Afore, si es que eres de las personas que tienen una cuenta, no te va a alcanzar para vivir ni remotamente el tiempo estimado que te quede de vida. El ahorro resulta un tema de inmediatez: las próximas vacaciones, el coche, la casa, las universidades. Lo urgente nos distrae de lo importante, pero estar conscientes de que llegará el momento en el que no generemos más ingresos es un ejercicio necesario.

En el mercado hay varias opciones de ahorro para el retiro. Hay desde las aportaciones voluntarias a las Afores hasta fondos de inversión e instrumentos que incorporan seguros de vida. ¿Qué es lo mejor? Analicemos las opciones:

1. Fondos de Inversión. 

• Ahorrar en fondos de inversión diseñados para invertir para el retiro puede ser la mejor idea. Estamos hablando de una inversión natural en instrumentos diversificados que bien estructurada entre valores de renta variable y deuda te da un rendimiento atractivo en el largo plazo. La gran ventaja es que puedes retirar tu dinero con facilidad y además tienes el control total para elegir en qué fondo o fondos inviertir. Si deseas tener adicionalmente un seguro de vida, es el complemento ideal, pero la parte del ahorro está disponible e invertido como tú lo decidas.

• Plan Personal de Retiro. Está invertido en fondos y tiene el incentivo fiscal de hacer deducibles anualmente hasta cierto monto de tus aportaciones (aproximadamente $110 mil pesos al año). Puedes disponer del dinero siempre y cuando pagues los impuestos relacionados a la deducción que efectuaste. Al momento de recibir el dinero puedes acumular el total del beneficio adquirido o hacerlo en parcialidades. Es una buena opción si deseas diferir impuestos. También lo puedes complementar con un seguro de vida.

2. Planes Privados de Retiro.

Estos planes forman parte de las prestaciones de algunas empresas. Si trabajas en alguna que te ofrece este esquema lo ideal es aprovecharlo, pues la empresa incentiva el ahorro complementando lo que aporta el trabajador en un porcentaje establecido. Existen dos tipos: en el primero, la empresa maneja el fondo de ahorro y al llegar la edad de retiro entrega el dinero al trabajador; el segundo esquema es el de cuentas individualizadas. Las aportaciones del trabajador son a través de la nómina, lo cual resulta idóneo pues te acostumbras a tener una cantidad líquida mensual donde ya se descontó tu ahorro y nunca entraste en la disyuntiva de gastarlo. Te recomendamos conocer el monto ahorrado de manera periódica por si es necesario que lo complementes con un fondo de inversión o inclusive solicitar a la empresa que te descuente un monto mayor para llegar al ahorro que desees. 

3. Seguros de retiro.

Las empresas aseguradoras ofrecen estos esquemas en los que te comprometes a ahorrar una cantidad mensual o anual. Al final del plazo que generalmente es de entre 20 y 30 años, se te entrega el dinero ahorrado. Este esquema incluye además un seguro de vida que permite a tus dependientes económicos tener una cierta cantidad en el caso en el que fallecieras prematuramente.

Pero a los seguros de retiro hay que analizarlos con mucho cuidado. Las comisiones que cobran son altas y por lo general en el contrato hay cláusulas que establecen que no puedes disponer de tu dinero en años o con una penalización elevada. Tienes que fijarte muy bien cuánto te comprometes a ahorrar porque si un año, por alguna circunstancia, no logras llegar a dicho monto, recibes un castigo e incluso puedes perder la totalidad de lo ahorrado.

Al final del plazo el dinero que recibes es acumulable porque durante las aportaciones gozas de un beneficio fiscal. Hasta hace poco tiempo, el dinero no se acumulaba, lo que era un incentivo, pero la Ley del Impuesto sobre la Renta modificó la exención.

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